Berufshaftpflicht

Berufshaftpflichtversicherung 2024 · BHP Versicherung (BHV)

Eine Berufshaftpflichtversicherung bezeichnet eine Haftpflichtversicherung für bestimmte Berufe, wie z.B. Ärzte, Architekten, Dolmetscher, Heilpraktiker, Ingenieure, Rechtsanwälte, Physiotherapeuten, Treuhänder und viele andere.

Die Berufshaftpflichtversicherung ist somit eine (für manche Berufsgruppen sogar obligatorische) Absicherung für Selbständige, Freiberufler und Unternehmer, also für alle Berufe, welche nicht durch einen Arbeitgeber versichert sind. Während herkömmliche Arbeitnehmer bei Schäden, welche durch ihre Tätigkeit entstehen, während der Arbeitszeit durch ihren Arbeitgeber abgesichert sind, müssen selbständig tätige Personen selbst für ihren Versicherungsschutz sorgen.

Was ist die private Berufshaftpflichtversicherung?

Wenn es um die Wahl einer Berufshaftpflichtversicherung geht, stellt sich oft die Frage: Reicht eine private Haftpflichtversicherung nicht aus? Die Antwort darauf ist eindeutig: Nein, sie deckt völlig andere Schäden ab und ist daher für den beruflichen Bereich ungeeignet.

Eine private Haftpflichtversicherung greift nur bei Schäden, die im privaten Bereich entstehen. Berufliche Schäden sind davon nicht abgedeckt. Daher ist es für Buchhalter besonders wichtig, eine Berufshaftpflichtversicherung abzuschließen. Einige Versicherer bieten sogar eine Kombination aus beiden Versicherungen an.

Was umfasst der Dreifach-Schutz einer Berufshaftpflichtversicherung für Buchhalter?
Eine Berufshaftpflichtversicherung für Buchhalter hat drei wesentliche Aufgaben, die sie so unverzichtbar machen.

Erstens überprüft der Versicherer den Schadenfall. Dabei wird geklärt: Liegt überhaupt ein Verschulden des Buchhalters vor? Hat der Geschädigte möglicherweise eine Mitschuld? Und ist der Schaden in der angegebenen Höhe tatsächlich entstanden?

Bei berechtigten Schadenersatzforderungen übernimmt die Berufshaftpflichtversicherung die Kosten bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Der Geschädigte erhält somit direkt sein Geld – das nennt man Schadensersatzfunktion.

Sollte der Versicherer jedoch zu dem Schluss kommen, dass die Forderungen teilweise oder ganz unberechtigt sind, übernimmt er die Abwehr dieser Ansprüche – wenn nötig, auch vor Gericht. Diese Funktion nennt man passiven Rechtsschutz.

Die Berufshaftpflichtversicherung kann demnach als Pendant zu einer privaten Haftpflichtversicherung für den gewerblichen und beruflichen Bereich angesehen werden. Der Versicherungsschutz einer Berufshaftpflichtversicherung bezieht sich für viele Berufsgruppen meist auf Vermögensschäden, die beispielsweise durch eine Fehlberatung oder fehlerhaft ausgeführte Dienstleistung entstehen.

Daher wird diese Absicherung in diesem Zusammenhang auch häufig als Vermögensschadenversicherung oder Vermögensschadenhaftpflichtversicherung bezeichnet. Hingegen versichert eine Betriebshaftpflichtversicherung diejenigen Ansprüche, welche aufgrund von Personen- oder Sachschäden oder aus den hieraus folgenden Vermögensschäden (z.B. Erwerbsausfall) resultieren.

Eine solche Betriebshaftpflichtversicherung kann sowohl selbständig aber auch ergänzend zu einer regulären Berufshaftpflichtversicherung abgeschlossen werden.

Was ist in der Berufshaftpflichtversicherung versichert?

Bei einer Berufshaftpflichtversicherung ergeben sich die abgesicherten Risiken nach dem Berufsbild. In der Regel sind bei einer Berufshaftpflichtversicherung folgende Risiken abgesichert:

• Personenschäden (Heilbehandlungskosten, Schmerzensgeld etc.)
• Sachschäden (Reparatur- oder Wiederbeschaffungskosten)
• Vermögensschäden als Folge eines Personenschadens oder Sachschadens (Verdienstausfall, Nutzungsausfall, Gewinnausfall)

Für einige Berufe, bei deren Ausübung nicht die Verursachung von Personenschäden oder Sachschäden, sondern von reinen Vermögensschäden im Vordergrund steht, werden spezielle Berufshaftpflicht-Konzepte für reine Vermögensschäden im Rahmen der Berufshaftpflichtversicherung angeboten (beispielsweise die Berufshaftpflichtversicherung für Architekten und Ingenieure).

Betriebshaftpflichtversicherung als Oberbegriff vieler Absicherungsbereiche

Zur Klarstellung im Folgenden eine Unterteilung der verschiedenen gewerblichen Versicherungen, welche häufig unter den Oberbegriffen Berufshaftpflicht oder Betriebshaftpflicht subsumiert werden:

• Berufshaftpflichtversicherung / Berufshaftpflicht
• Betriebshaftpflichtversicherung / Betriebshaftpflicht
• Betriebsunterbrechungsversicherung
• Büroversicherung
• D&O Versicherung
• Elektronikversicherung
• Firmeninhaltsversicherung
• Forderungsausfallversicherung
• Inventarversicherung
• Gewerberechtsschutz / Firmenrechtsschutz
• Praxisausfallversicherung
• Transportversicherung / Fuhrparkversicherung / Verkehrshaftungsversicherung
• Valorenversicherung / Kunstversicherung
• Vereinshaftpflicht
• Vereinsrechtsschutz
• Vermögensschadenhaftpflicht

Unterschied zwischen Berufshaftpflichtversicherung und Betriebshaftpflichtversicherung

Häufig werden die Begriffe Berufshaftpflichtversicherung und Betriebshaftpflichtversicherung synonym verwendet, so dass es oftmals zu einer Vermischung dieser beiden Absicherungen kommt.

Zudem verwenden auch viele Versicherer diese beiden Begriffe einheitlich, so dass es bei Kunden teilweise zu Unsicherheiten dahingehend kommt, welche Absicherung überhaupt notwendig ist. Im Gegensatz zu einem umfangreichen Handwerksbetrieb, welcher in der Regel über eine Betriebshaftpflichtversicherung verfügt, könnte ein einzelner selbständiger Handwerker einen solchen Versicherungsschutz umgangssprachlich auch als Berufshaftpflichtversicherung bezeichnen wollen.

Teilweise nehmen die Versicherer aus dieser Problematik heraus nicht einmal selbst eine korrekte Unterscheidung vor, was dazu führt, dass teilweise in den Versicherungsbedingungen einer Betriebshaftpflichtversicherung von Bedingungen für eine Berufshaftpflichtversicherung zu lesen ist und umgekehrt.

Zur Unterscheidung der Bereiche Berufshaftpflichtversicherung und Betriebshaftpflichtversicherung hier ein Beispiel zur Verdeutlichung der Unterschiede:

• Berufshaftpflichtversicherung (im Sinne der Vermögensschadenhaftpflicht Versicherung):

Ein Anwalt unterrichtet seinen Mandanten aus Unwissenheit nicht über wichtige Einzelheiten eines Falls. Anschließend verliert der Mandant daher einen Prozess, erleidet somit einen Vermögensschaden und macht hierfür die Rechtsberatung des Rechtsanwalts verantwortlich. In einem solchen Fall würde die gesetzlich vorgeschriebene Vermögensschadenhaftpflicht Versicherung (also die sog. Berufshaftpflichtversicherung) des Anwalts den entstandenen Vermögensschaden ersetzen.

• Betriebshaftpflichtversicherung:

In der Kanzlei eines Rechtsanwalts rutscht ein Mandant auf dem frisch gereinigten Marmorboden aus und erleidet eine Verletzung. Gemäß §823 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) ist der Anwalt dafür in der Haftung. In einem solchen Fall würde die sog. Betriebshaftpflichtversicherung des Anwalts den Schaden seines Mandanten entweder abwehren oder übernehmen.

Berufshaftpflicht – Spezielle Angebote der Berufshaftpflichtversicherung

Zusammenfassend kann also gesagt werden: Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist für Versicherungsfälle zuständig, in denen der Unternehmer oder einer dessen Mitarbeiter Personenschäden oder Sachschäden verursacht hat.

Eine Berufshaftpflichtversicherung (respektive eine Vermögensschadenversicherung) ersetzt zusätzlich Vermögensschäden, die während der Ausübung der Tätigkeit entstanden sind. Sie können sich darauf verlassen, dass wir als langjährig tätige unabhängige Versicherungsmakler die Unterschiede zwischen den einzelnen Absicherungsarten genau kennen und selbstverständlich den für Sie richtigen Versicherungsschutz ermitteln – und zwar zu den günstigsten Preisen bei zugleich sehr hohen Leistungen.

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